房贷免息展期、征信缔造？揭秘反催收灰产的升级新套路
“国度出台寰宇清债计划”“房贷不错免息展期2年”“新规后征信缔造”……近期记者提神到，在外交平台上，有部分中介机构正虚构并传播“利好政策”，以此动作营销噱头开辟假贷者“逃废债”，借机赚取高额手续费。
记者与多家中介机构疏通明发现，他们声称或援用的政策文献大多不存在或被刻意扭曲酷爱酷爱，并不存在所谓的官方清债渠谈，背后骨子是“反催收”机构旧酒装新瓶卷土重来。
与以往的反催收不同，近期部分机构进一步拓宽筹办范围，从网贷、信用卡延长至房贷等更具含金量的领域。此外，部分中介机构积极指令客户奔赴外地参加线下付费培训，开辟客户参预更多成本。
针对上述征象，监管也在加强风险教导。中国东谈主民银行征信中心日前发布教导称，近日，有犯警中介为达营销筹备，分布所谓“2024年征信收复新规”空幻言论，以此开辟社会公众。刻下并未有新规章发布。针对网上空幻信息或言论，请强大社会公众提高警惕，留意上当上圈套。
被包装出的房贷“清债”“征信缔造”
“当今房贷过时、网贷过时的东谈主太多了，对长久经济发展不利，国度针对性出台了政策。”在记者以房贷免息展期形态参议时，又名自称是“0月供魔法师”的中介细目地说。
一边线上疏通，他一边密集地向记者发送了房贷压力缓释决策、公司情况、政策先容等多个文献。在他的先容中主要征引了两份“政策文献”。一份是名为“寰宇清债清查就业会议精神与改日五年谋划”的文献，一份是“贸易银行金融金钱风险分类目的”。
上述文献及该中介所禀报的逻辑难以经得起磋商。第一份文献声称2024年9月11日至9月13日，由财政部管束局、工信部和中华寰宇总工会集结举办的寰宇清债会议在北京召开。将开启五年清债计划，瞻望寰宇范围内清理债务金额为50万亿元。但“财政部管束局”根底就不存在，这份政策文献或相关会议也不存在。
第二份文献为“贸易银行金融金钱风险分类目的”，记者查询发现，该政策文献如实存在，为原银保监会、央行集结发布并于2023年7月1日崇拜施行。但该文献本人与债务减免之间并无关联，仅是将风险分类对象由贷款蔓延至承担信用风险的全部金融金钱，强调以债务东谈主践约才能为中心的分类理念。
中介在先容流程中，却刻意将“评估债务东谈主员践约才能”等字样标出，并将之解读为国度将清理债务，利好负债者。“国度有这个计划，然而文献里不行说。”该中介称。
与上述中介主攻“房贷解债”不同，中介大亮(假名)将要点业务放在了“征信缔造”上。10月中旬，他在我方的抖音账号上发布多条对“征信新规”的解读，称刻下征信缔造无须再等五年，不错去官方渠谈把征信“缔造”掉，操作时间在2～3天驾驭。
他给记者发来了一份“征信新规”文献的“解读”，其中说起刻下征信中的不良纪录不会再保存5年，不错进一步裁汰，旨在给予损失者更多的契机来重建信用。
但把柄国务院颁布的《征信业管理条例》第十六条，征信机构对个东谈主不良信息的保存期限为5年。逾越5年的，应当给以删除。也即是说，要是不良纪录已逾越5年，那么这些纪录将会自动从征信系统中删除，从而收复征信。并未有征信不良纪录留存时间裁汰的说法。
央行征信中心在10月29日发布声明暗示，发现存犯警中介为达营销筹备，分布所谓“2024年征信收复新规”空幻言论，以此开辟社会公众。
手法升级
与以往比较，这类“平债”机构不仅在营销噱头上碰瓷政策文献，业务范围和操作手法也出现升级。
一方面，它们的业务范围从信用卡、网贷等小额信贷领域拓展到了房贷领域。
在广东就业的李明(假名)最近一个月内密集斗争了多名房贷解债中介。他在2021年高点买房，短短两年时间内遭逢房价着落、收入下滑的双重打击。每个月1万多元的房贷变成他千里重的包袱，断供的压力泛滥成灾。
据李明先容，这类机构大多齐声称不错匡助客户完满5～8年的房贷免息展期。与以往信用卡、网贷“平债”收费门径多在千元内不同，房贷免息展期的收费较高，在500元至上万元不等。
李明共享了其中一家中介提供的两种决策。一种是去外地线下参与课程培训，学习免息展期的攻略，收费550元；另一种是定制指挥，在与银行疏通的流程中会有专东谈主及时跟进，并提供专属定制决策，匡助完满免息展期，收费10000多元。
批着“培训外套”，但骨子 “新瓶”中装的还是“旧酒”，李明告诉记者，中介骨子教讲课程基天职为两部分，一部分是与银行疏通的门径话术，另一部分则触及一些尊府包装，比如伪造的残疾诠释注解、疾病诠释注解等。
另一方面，部分中介机构会将东谈主指令至线下“洗脑”，以平债、解债形态套取高额中介费。又名参与过秦皇岛某“平债”机构线下培训东谈主士的家属吴冰(假名)先容，在培训中宣讲东谈主员称刻下有政策不错以扣头价“平债”，参与者只需要交纳骨子债务2～5折的用度，就不错在一按时限内化解债务。同期，有复杂的机制指令债务东谈主发展“下线”，以眩惑更多的东谈主加入。
这类中介机构还可能“拆东墙、补西墙”，营造“平债”见效的假象以“树典型”。李旭反传防骗团队征引知情东谈主士音问称，在近期秦皇岛平债案件中，部分声称平债见效的债务东谈主，实则是传销组织拉来新东谈主交纳的钱抽出一部分为保举东谈主还债。
为何屡禁不啻？
为何这类灰产中介再度卷土重来？
“房地产商场下行影响下，许多贸易银行频年来将加速拓展个东谈主损失贷款业务动作策略场所，以弥补房贷增长乏力产生的信贷缺口。”冠苕参议首创东谈主周毅钦对第一财经暗示，损失贷款业务的快速增长势必奉陪第三方金融服务发展也进入快车谈。其中，既有正当合规从事相关业务的第三方机构，也有一些犯科违纪的“野鸡机构”，通过发布误差信息、教唆损失者发起空幻投诉等行恶工夫，达到“逃废债”筹备。
频年贷款的不良率也在飞腾，债务承压群体或逐渐扩大。记者据Choice数据统计，2023年共有12家银行公布信用卡不良贷款余额数据，不良贷款余额共计为1079.42亿元，较2021年增长146亿元，招引三年增长。个东谈主住房贷款不良率也在升高。本年上半年，42家上市银行中，有21家久了了个东谈主住房贷款不良率，其中19家较岁首出现飞腾。
除市阵势要素外，灰产屡禁不啻，也与参与机构规模小、数目多、查禁难等要素臆想。
记者提神到，上述“平债”机构的筹办主体多为微型参议公司，并非正规的法务公司。举例上述主推房贷免息展期业务的中介机构，筹办主体为“X财赋企业管理有限公司”，上述主推征信缔造的中介机构，筹办主体为“天津X荣法律参议服务有限公司”。
这些参议公司不时成未必间短，注册本钱较低。“X财赋企业管理有限公司”在宣传海报中称其设立于2018年，历经6年发展，旗下有多家公司。但企查查信息袒露，该公司注册于2024年1月，注册本钱为100万元；天津X荣法律参议服务有限公司设立于本年4月，注册本钱也仅为100万元，而该公司控股的沧州X宽法律参议服务有限公司本年5月才刚刚设立。
业内东谈主士对记者暗示，这种成未必间较短的参议公司基本齐是“壳“，注册成本不高，要是出现风险事件不错快速退缩再“别辟门户”，这也给监管查处形成一定难度。
风险重重
事实上，此前各地监管已招引教导相关风险。
2023年4月，深圳市地方金融监督管理局发布教导称，未经金融管理部门批准、从事所谓“债事服务”“债务化解”“解债资讯”等业务，以向“客户”提供债权债务对消、托管、整合、化解、什物兑换等服务为名，应允将“客户”手中的债权债务转变为抓续现款流并按时返还收益，诱使“客户”交纳参议费、保证金，以至“投资入股”，严重侵略金融商场纪律，存在较大行恶集资风险。本年4月，深圳市龙华区发展和矫正局发布《对于警惕“债务息争”套路的风险教导》，提醒警惕“债务息争”风险，隔离各样行恶“解债”“化债”“债务息争”套路。
9月10日，宁夏警方晓示破获扫数行恶集资坐法案件。经警方看望发现，宁夏烽鸣公司、广律深圳公司以“解债”为幌子，每单按照“解债”总数的25%收取服务费，并应允债务东谈主在6至18个月内化解债务。
“这类反催收灰产中介机构的行径严重违反了多项民事法律法例，不仅损伤反璧务东谈主和债权东谈主的正当权力，也交集了商场的自制竞争纪律和金融纪律。”北京岳成讼师事务所高等合推动谈主岳屾山对第一财经暗示，要是犯警分乌有构了一些噱头，谎称大致匡助债务东谈主除名债务等，实则是为了期骗对方财物，则可能组成期骗罪，应把柄金额不同承担相应的处分。同期，反催收机构通过误差宣传、误导性应允等工夫，开辟损失者购买其服务，损伤了损失者的知情权和聘用权。此外，反催收机构的行径也交集了商场的自制竞争纪律，损伤了其他正当催收机构的利益。
濒临行恶反催收、“解债”技俩鼎新，监管应怎样动作，个东谈主怎样遁入风险？
周毅钦对记者暗示，冷漠进一步完善相关法律法例，明确“代理投诉”“反催收”等坏心逃废债行径的法律就业和处罚门径，提高犯科成本；切实提高金融监管部门和公检法部门的疏通合营，联手打击“反催收”产业；持续普及金融损失者闇练，加强反催收危害的相关普法宣传，提高损失者的金融造就。
岳屾山暗示，正规的解债面孔，如诉讼追偿、金钱重组、债转股、多元化销售、金钱置换、租借、收歇计帐等，这些面孔齐是在法律框架内进行的，旨在匡助债务东谈主治理债务问题，同期保护债权东谈主的正当权力。在进行分歧时，不错提神以下几点：
(1)稽查公司天资：正规法务公司应具备正当的营业牌照和执业许可证，且在筹办范围内从业绩务；
(2)了解服务内容：正规法务公司会明确奉告服务内容和可能的法律闭幕，而非仅提供暧昧的应允；
(3)提神收费透明：正规法务公司会明确奉告收费门径，而非收取高额手续费；
(4)查询口碑和评价：不错通过收罗、一又友等多渠谈了解该公司的口碑和服务质料；
(5)警惕过度应允：正规法务公司不会应允无法完满的闭幕，如“100%见效化债”等。